במהלך החיים אנו מגיעים אל צמתים בהם אנו צריכים לקבל החלטות כבדות משקל, במיוחד בכל הקשור להחלטות פיננסיות כמו רכישת דירה או לקיחת הלוואה עבור עסק או מטרה אחרת.
הרגעים הללו מחייבים אותנו לבצע מחקר מעמיק ולהתייחס לפרטים רבים, לכן באופן טבעי כל החלטה מלווה בהתלבטויות, פחדים וציפיות.
למשל, מצד אחד עומד החלום הגדול לרכוש בית בישראל, אך מצד שני תחום המשכנתאות מלא בריביות ובאותיות קטנות, ואם לא יודעים לפרש את כל אלה נכון, המחיר עלול להיות כבד. ואז עולות השאלות, כמה באמת אני יכול להרשות לעצמי? מהם התנאים שהבנק יעמיד לי? והכי חשוב, איך אני אוכל להימנע מנפילה אל חובות שעלולים לדחוק אותי לפינה?
בואו נרד לעומקם של דברים, משכנתא. המילה הזאת גורמת לרובנו קצת להזיע, נכון? אבל האמת היא שזה לא כזה מסובך כמו שזה נשמע.
משכנתא היא הלוואה כמו כל הלוואה אחרת, רק שזו נועדה ברוב הפעמים לרכוש בית, לכן הסכום יהיה גבוה יותר מרוב ההלוואות.
מעבר לסכום שיכול להלחיץ, יש גם את הנקודה שמדובר בסוג של מערכת יחסים ארוכת טווח. זו בממוצע אורכת בין 20 ל- 30 שנים.
בנקודה הזו באה לידי ביטוי חלק מהמומחיות שלנו ב- Total Invest. אנו יודעים כיצד לקצר את לוחות הזמנים של חיי המשכנתא עבור לקוחותינו, בין היתר על ידי פעולה של מחזור משכנתא.
אך עוד הרבה לפני האפשרות לבצע מחזור של משכנתא, כאשר יוצאים לדרך ומבקשים לקבל משכנתא, יש לא מעט פעולות שניתן לעשות על ידי הכוונה מקצועית נכונה שיודעת כיצד להתמקח על מספר תנאים, כאלה שיש באפשרותם לחסוך לנו הרבה מאוד כסף בטווח הקצר והארוך.
איך עושים זאת? קודם כל צריך לקחת בחשבון כי יש כמה וכמה סוגים של משכנתאות, כאשר כל משכנתא מורכבת ממספר מסלולים, ולכל אחד מהם יש יתרונות וחסרונות מסוימים.
כדאי מאוד להכיר אותם עוד לפני שניגשים לשוחח עם הבנק.
למשל, ישנו מסלול משכנתא עם ריבית קבועה. זו לא משתנה לאורך כל התקופה, כך שיודעים בדיוק כמה משלמים בכל חודש, בלי שום הפתעות. ברוב הפעמים מדובר בריבית גבוהה יותר, אך אפשר לישון טוב יותר בלילה כאשר יודעים שלא משנה אם הריבית במשק תעלה, זו שלכם תישאר קבועה.
באופן טבעי יש גם משכנתא עם ריבית משתנה. מה זה אומר? שהסכום החודשי שתשלמו ישתנה בהתאם למה שקורה בשוק. אם הריבית במשק תרד תשלמו פחות, ואם היא תעלה תשלמו יותר. סוג של הימור? ממש לא, כי החוכמה היא לבנות את תמהיל המשכנתא על בסיס מספר מסלולים שונים שיכולים לאזן ולהגן על המחיר הסופי שתשלמו, וגם לפעול בהתאם לשינויים דרסטיים בשוק.
יש עוד מסלולים ואפשרויות שיועצי משכנתאות או מלווים מקצועיים יכולים להדריך אתכם לגביהם, אבל הדבר החשוב ביותר הוא קודם כל להוכיח לבנק כי אתם תוכלו לעמוד בתנאים הבסיסיים עבור תשלום המשכנתא.
מה זה אומר? בין היתר שיש לכם הכנסה קבועה, שהחזר המשכנתא לא יכביד עליכם יותר מדי, כמובן, שיש לכם הון עצמי מסוים בצד.
הבנק אומנם מוכן להעניק הלוואות ומשכנתאות, אך בסופו של דבר צריך לזכור, מדובר במוסד למטרת רווח. לכן הוא רוצה להיות בטוח עד כמה שניתן כי הוא לא יפסיד מהעניין.
לכן מי שאינם עומדים בתנאים הללו מתקשים מאוד לקבל את המשכנתא, ונכנסים תחת הקטגוריה של מסורבי משכנתא. האם מדובר בסוף פסוק? לא, ומיד נפרט על כך מעבר.
אך עוד קודם לכן כדאי לדעת כי גם עבור מסורבי משכנתא יש פתרונות מימון. אותם ניתן לקבל ממוסדות פיננסים שהם לא הבנקים בישראל, וכפי שנהוג לכנות זאת בעגה המקצועית, מדובר בהלוואות חוץ בנקאיות.
מה הכוונה? מדובר בחברות פרטיות שמעניקות הלוואות בסכומים שונים כמעט לכל מי שזקוק למימון פיננסי. ברוב הפעמים קל הרבה יותר לקבל את ההלוואות הללו, אולם התנאים יכולים להיות שונים ופחות אטרקטיביים מבחינת ריביות ועוד.
מאוד יכול להיות שבשלב הזה תשאלו את עצמכם, כיצד אפשר לשפר את הסיכויים לקבל משכנתא מהבנק בתנאים מועדפים, או אפילו לחסוך כספים?
הבנק יסתכל עליכם כלקוחות חיוביים במידה ודירוג האשראי שלכם גבוה. לכן הקפידו לשלם את כל החשבונות שלכם בזמן, עדיף שתסגרו כמה שיותר הלוואות קטנות כך שהיסטוריית האשראי שלכם תהיה נקייה עד כמה שניתן.
זוכרים כי קודם לכן כתבנו כי גם בכל הנוגע למסורבי משכנתא לא מדובר בסוף פסוק? ובכן, אין זה משנה אם מדובר במסורבי משכנתא או לקוחות חיוביים, תמיד אפשר וכדאי להתמקח עם הבנק בכל הנוגע לתנאים שהוא מעמיד.
לשם כך חשוב מאוד לפנות לא רק אל בנק אחד אלא אל כמה בנפרד, ולדחוק כל אחד מהם לקיר. אגב, טיפ חשוב, אל תעשו זאת באופן פרטי, אלא פנו אל הצוות המקצועי שזמין עבורכם ב- Total Invest, כך שלא תסנדלו את עצמכם לחינם מול בנק מסוים.
בסופו של דבר משכנתא היא לא משהו שצריך לפחד ממנו, אולם זה כן תהליך שדורש הבנה, הכנה, וקצת סבלנות. ברגע שתתייעצו עם ,Total Invest תחושו גם אתם הרבה יותר בטוחים ותדעו שפועלים נכון.